Mùa lễ hội dễ khiến nợ nần chất đống. Khám phá 5 bước thực tế để thoát nợ trước thềm năm mới để bắt đầu một năm tài chính vững vàng.

Mùa Giáng sinh và giảm giá cuối năm dễ khiến nhiều người tiêu xài vượt ngân sách và rơi vào vòng xoáy nợ nần. Thống kê cho thấy người Úc trung bình chi khoảng 1,634 AUD bằng thẻ tín dụng dịp này và có thể mất tới 5 tháng để trả hết. Tuy nhiên, với một kế hoạch thông minh, bạn hoàn toàn có thể kiểm soát tài chính, giảm nợ và bước sang năm mới một cách nhẹ nhàng, tự chủ.

Dưới đây là 5 bước hành động thiết thực:

1. Làm rõ toàn bộ bức tranh tài chính

Đầu tiên, hãy liệt kê tất cả các khoản nợ (thẻ tín dụng, vay cá nhân...) với số dư, lãi suất và kỳ hạn thanh toán tối thiểu. Song song đó, xác định rõ thu nhập, chi phí sinh hoạt thiết yếu hàng tháng và số tiền bạn có thể dành ra để trả nợ. Cập nhật các con số này thường xuyên là nền tảng của mọi kế hoạch.

2. Giảm áp lực lãi suất bằng các công cụ tài chính

Nếu bạn có nhiều khoản nợ với lãi suất cao (đặc biệt là thẻ tín dụng), có hai công cụ phổ biến tại Úc để giảm bớt gánh nặng:

Chuyển dư nợ (Balance Transfer): Chuyển số nợ từ thẻ cũ sang một thẻ tín dụng mới có lãi suất 0% trong thời gian khuyến mãi (thường 6-24 tháng). Điều này giúp bạn tạm thời không phải trả lãi, để mọi khoản thanh toán đều dồn vào gốc.

Vay hợp nhất (Consolidation Loan): Gộp nhiều khoản nợ lẻ thành một khoản vay cá nhân duy nhất, thường có lãi suất cố định thấp hơn so với lãi thẻ tín dụng, giúp bạn dễ quản lý và tiết kiệm tiền lãi.

Lưu ý quan trọng: Đây chỉ là công cụ hỗ trợ. Bạn phải thay đổi thói quen chi tiêu ngay trong thời gian này. Nếu không, khi hết kỳ khuyến mãi 0% hoặc tiếp tục tiêu dùng quá mức, bạn sẽ lại chìm trong nợ nần.

3. Chọn chiến lược trả nợ phù hợp: "Quả cầu tuyết" hay "Thác nước"?

Thay vì trả đều mọi khoản, hãy tập trung nguồn lực. Có hai phương pháp phổ biến:

"Quả cầu tuyết" (Snowball Method): Ưu tiên trả hết khoản nợ có số dư nhỏ nhất trước (ví dụ: nợ 500 AUD), trong khi vẫn trả tối thiểu các khoản khác. Khi xong, bạn có động lực tâm lý lớn để dùng số tiền đó "lăn" sang trả món nợ lớn hơn tiếp theo. Phù hợp với người cần động lực nhanh.

"Thác nước" (Avalanche Method): Ưu tiên tấn công vào khoản nợ có lãi suất cao nhất trước (ví dụ: thẻ tín dụng lãi 20%). Cách này giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền lãi nhất về tổng thể và rút ngắn thời gian trả nợ. Phù hợp với người muốn tối ưu hóa chi phí.

Hãy chọn phương pháp mà bạn có thể kiên trì theo đuổi lâu dài.

4. Ngừng phát sinh nợ mới: Chuyển sang dùng thẻ ghi nợ

Sự khác biệt then chốt:

Thẻ tín dụng (Credit Card): Bạn đang vay tiền của ngân hàng để chi tiêu. Nếu không trả đầy đủ mỗi tháng, bạn sẽ bị tính lãi suất rất cao.

Thẻ ghi nợ (Debit Card): Bạn chỉ có thể tiêu số tiền thực có trong tài khoản ngân hàng liên kết.

Để kiểm soát, hãy tạm "nghỉ" thẻ tín dụng. Mỗi tuần, chỉ chuyển một khoản ngân sách sinh hoạt đã định vào tài khoản dùng với thẻ ghi nợ. Cách này giúp bạn không bao giờ chi tiêu quá khả năng và ngăn nợ mới phát sinh.

5. Tạo đà trả nợ: "Chạy nước rút" tài chính cuối năm

Tăng thu nhanh: Thanh lý đồ không dùng, hủy các gói đăng ký không cần thiết.

Giảm chi cố định: Tính toán lại chi phí tiêu thụ điện, internet, bảo hiểm.

Thông minh với chi tiêu lễ hội: Đặt ngân sách quà tặng rõ ràng, đề xuất hình thức "Secret Santa" (mỗi người chỉ tặng quà cho một người được bốc thăm) trong nhóm, hoặc tự làm quà tặng ý nghĩa.

Hãy dồn toàn bộ số tiền tiết kiệm được từ các việc trên vào trả nợ để tạo đà mạnh mẽ.

Một nỗ lực tập trung trong tháng 12 này có thể thay đổi hoàn toàn cục diện tài chính của bạn trong năm mới. Hãy bắt đầu ngay hôm nay, duy trì đà đó sang tháng 1, và bạn sẽ đón năm 2026 với sự tự tin và kiểm soát vững vàng hơn.

Thông tin trong bài viết này chỉ mang tính chất tham khảo và giáo dục, không được coi là lời khuyên tài chính, đầu tư hoặc thuế cá nhân. Bạn nên xem xét tình hình tài chính, mục tiêu và nhu cầu cụ thể của mình trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào. Để được tư vấn phù hợp, vui lòng tìm đến các chuyên gia tài chính có giấy phép hành nghề./.