Người Úc đang chuẩn bị nghỉ hưu với mức lương khá cao, tuy nhiên nhiều người không coi mình là giàu có và họ chắc chắn không tự tin về cách họ sẽ chi trả cho thời gian nghỉ hưu của mình.

Nếu bạn đang ở độ tuổi trung niên, đang hướng đến tuổi nghỉ hưu và cảm thấy hơi lo lắng, bạn không đơn độc. Ngay cả khi bạn đã làm mọi thứ đúng – tích lũy được số dư hưu bổng vững chắc, trả hết tiền nhà và giữ cho tài chính của mình ổn định – bạn vẫn dễ cảm thấy không chắc chắn về tương lai.

Nhiều người về hưu có nỗi lo về tiền bạc, nhưng thực tế là bạn có thể sẽ có nhiều hơn bạn nghĩ.

Thực tế là có rất nhiều người sắp nghỉ hưu và trung niên ở Úc có mức tài sản cao hơn mức trung bình nhưng vẫn không cảm thấy an toàn như mong đợi.

Hãy cùng xem xét một số con số để giúp bạn xây dựng sự tự tin. Hiện tại, số dư quỹ hưu bổng trung bình của một nam giới 55 tuổi là 359.100 đô la và của một phụ nữ 55 tuổi là 233.200 đô la. Những con số đó là mức cao nhất từ ​​trước đến nay đối với những người ở độ tuổi này.

Nếu bạn là một trong 70 phần trăm người Úc sống như một cặp đôi, thì bạn sẽ có tổng số dư quỹ hưu bổng khoảng 592.100 đô la. Không tệ, phải không? Điều mà bạn có thể không nhận ra là những năm tăng trưởng tốt nhất của bạn có thể đang ở phía trước, và nếu bạn tiếp tục làm việc, con số đó thực sự chỉ có thể tăng lên.

Thu nhập hưu trí được tính là thu nhập hộ gia đình, do đó, các cặp đôi tự nhiên có nhiều tiền hơn để chi tiêu. Ngược lại, những người độc thân có thể cảm thấy khó khăn hơn một chút. Nhưng ngay cả khi đó, họ thường khá hơn họ nghĩ khi họ hiểu được cách tiền thực sự hoạt động sau khi nghỉ hưu.

Một trong những quan niệm sai lầm lớn nhất về lương hưu là tiền sẽ ngừng tăng khi bạn nghỉ hưu.

Có một lý do khác khiến bạn có thể giàu có hơn bạn nghĩ: gần 80 phần trăm người 55 tuổi ở Úc hiện nay sở hữu nhà riêng hoặc thế chấp tối thiểu: thường là từ 0,6-0,12 giá trị bất động sản ở độ tuổi này.

Nếu xét đến giá trị trung bình của một ngôi nhà gia đình ở Úc đang ở mức 1 triệu đô la, thì đó là một tài sản khá lớn. Ngoài ra, hơn 1 triệu người trên 50 tuổi sở hữu bất động sản cho thuê. Họ là nhóm chủ nhà lớn nhất cả nước.

Có ba điều mà hầu hết những người khá giả nhưng không giàu có đều bỏ qua, nếu họ hiểu rõ hơn thì có thể giúp họ an tâm hơn.

1. Sức mạnh của lãi kép trước khi nghỉ hưu

Lãi kép là kỳ quan thứ tám của thế giới hiện đại. Đó là nguyên tắc đằng sau hệ thống hưu bổng của Úc, và nó thật tuyệt vời. Hầu hết mọi người không thực sự cảm nhận được sức mạnh của nó cho đến khi tài sản của họ - như quỹ hưu bổng và cổ phiếu - trở nên có giá trị hơn ở độ tuổi 50 trở lên. Vì vậy, họ không nhận ra mình đang ở vị trí tuyệt vời như thế nào ở tuổi 55 với số dư hưu bổng khá, một ngôi nhà gia đình gần như đã trả hết và một công việc tốt.

Nếu một cặp vợ chồng trung bình dự định làm việc cho đến khi đạt độ tuổi nghỉ hưu trung bình toàn quốc là 65 và mỗi người kiếm được mức lương trung bình toàn quốc khoảng 100.000 đô la, đóng góp theo luật định cho người sử dụng lao động (11,5 phần trăm trong năm nay, 12 phần trăm sau đó) và nhận được lợi nhuận đầu tư lớn hơn 7 phần trăm, thì số dư hưu bổng kết hợp của họ có thể vượt quá 1,4 triệu đô la vào thời điểm họ nghỉ hưu ở tuổi 65.

Số tiền đó đủ để tạo ra thu nhập 70.000-80.000 đô la trong 35-40 năm với mức lợi nhuận đầu tư 7 phần trăm, không tính đến lương hưu. Ngoài ra, bạn có thể rút hơn 100.000 đô la mỗi năm, cho đến tận khi bạn 90 tuổi, biết rằng khi tổng số dư siêu của bạn giảm xuống dưới ngưỡng kiểm tra tài sản lương hưu, bạn cũng sẽ bắt đầu nhận được lương hưu.

Đối với một người độc thân, không phải mọi thứ đều u ám và bi quan. Người đàn ông độc thân 55 tuổi có số dư trung bình, tiết kiệm thêm 10 năm nữa với lợi nhuận đầu tư 7 phần trăm và đóng góp hàng năm của chủ lao động từ mức lương 100.000 đô la của họ, có thể thấy quỹ của họ tăng lên đến số dư vững chắc là 811.219 đô la.

Tương tự với phụ nữ, với số dư thấp hơn ở tuổi 55, có thể đạt tới 579.958 đô la – rất gần với số tiền có thể tạo ra mức lương hưu thoải mái cho người độc thân, ở mức 595.000 đô la.

Đó là chưa tính đến sức mạnh của lãi kép, về cơ bản là bạn sẽ không phải chịu thuế thu nhập từ vốn nếu bạn quyết định thu hẹp quy mô và tăng thêm tiền hưu trí.

2. Hiểu về sự tăng trưởng sau khi nghỉ hưu

Một trong những quan niệm sai lầm lớn nhất về quỹ hưu trí là nó ngừng tăng trưởng khi bạn nghỉ hưu. Sự thật là, hơn 50 phần trăm số tiền mà quỹ hưu trí của bạn tạo ra có thể xảy ra sau khi bạn nghỉ việc. Điều này là do hầu hết người Úc đều đầu tư quỹ hưu trí của họ vào các quỹ cân bằng hoặc tăng trưởng, thường tạo ra lợi nhuận 7-9 phần trăm trong dài hạn.

Hãy tưởng tượng bạn nghỉ hưu với số dư 1,4 triệu đô la. Trong giai đoạn nghỉ hưu, khi thu nhập hưu trí của bạn được miễn thuế, mức lợi nhuận 7 phần trăm có thể thêm 98.000 đô la vào quỹ hưu trí của bạn hàng năm.

Đó là một số tiền đáng kể, và nếu bạn không cần rút hết số tiền đó để trang trải chi phí sinh hoạt, số dư của bạn có thể tiếp tục tăng lên thay vì giảm xuống. Và ngay cả khi bạn rút hết, số tiền đó cũng không ăn vào số vốn sẽ tạo ra cùng một khoản lợi nhuận vào năm sau.

Nắm bắt được mức tăng trưởng sau khi nghỉ hưu này có thể cho phép bạn, với kế hoạch cẩn thận, tận hưởng thu nhập ổn định mà không làm cạn kiệt tiền hưu trí quá nhanh.

Ví dụ, nếu một cặp vợ chồng trung bình rút 70.000 đô la mỗi năm để trang trải chi phí sinh hoạt, số dư còn lại của họ vẫn tiếp tục sinh lời, giúp quỹ tiết kiệm của họ luôn dồi dào.

Theo thời gian, điều này có thể cung cấp một khoản đệm chống lại lạm phát và các chi phí bất ngờ, cùng một số kỳ nghỉ thỉnh thoảng được rút một khoản tiền trọn gói, đảm bảo rằng số tiền của họ sẽ đủ dùng trong thời gian dài.

Hiểu được sức mạnh của tăng trưởng sau khi nghỉ hưu cũng có thể giúp chúng ta đưa ra quyết định sáng suốt về chiến lược đầu tư của mình. Nhiều người về hưu cảm thấy buộc phải chuyển sang các khoản đầu tư bảo thủ hơn sau khi nghỉ hưu, vì lo sợ rằng biến động của thị trường có thể làm xói mòn tiền tiết kiệm của họ.

Tuy nhiên, duy trì danh mục đầu tư cân bằng hoặc hướng đến tăng trưởng có thể là chiến lược tốt hơn đối với nhiều người, cho phép tiền hưu trí của bạn tiếp tục hoạt động cho đến khi nghỉ hưu.

3. Đừng bỏ qua lương hưu

Những người đã tích lũy tiền tiết kiệm cho khi về hưu thường bỏ qua chế độ lương hưu, nhưng đây lại là mạng lưới an toàn quan trọng hoặc công cụ chiến lược không nên đánh giá thấp.

Ngay cả khi bạn có số dư hưu bổng cao hơn mức trung bình thì lương hưu vẫn có thể đóng vai trò quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn, đặc biệt là nếu bạn rút tiền hưu bổng để chi trả cho các mục tiêu và hoài bão về lối sống của mình trong những năm tháng sung sức nhất.

Tiền lương hưu được thiết kế để bổ sung thu nhập của bạn khi tài sản và/hoặc thu nhập của bạn giảm xuống dưới ngưỡng nhất định. Điều này có nghĩa là bạn có thể bắt đầu nghỉ hưu bằng cách rút một khoản thu nhập thoải mái từ tiền hưu trí của mình và khi số dư của bạn giảm dần theo thời gian, tiền lương hưu có thể được sử dụng để bổ sung thu nhập của bạn.

Số tiền bạn đủ điều kiện nhận sẽ phụ thuộc vào thu nhập và tài sản của bạn, nhưng nó có thể cung cấp nguồn thu nhập đáng tin cậy, được bảo vệ khỏi lạm phát và kéo dài suốt đời.

Ví dụ, nếu bạn bắt đầu nghỉ hưu với số dư siêu cấp là 1,4 triệu đô la, bạn có thể rút tiền đó để tận hưởng mức sống cao hơn trong những năm đầu nghỉ hưu. Khi số dư của bạn giảm xuống và xuống dưới ngưỡng kiểm tra tài sản, lương hưu có thể bắt đầu bổ sung thu nhập của bạn, giúp bạn duy trì lối sống mà không làm cạn kiệt hoàn toàn số tiền siêu cấp của bạn.

Cũng đáng lưu ý rằng lương hưu không chỉ dành cho những người có khoản tiết kiệm tối thiểu. Nhiều người về hưu thấy mình đủ điều kiện hưởng một phần lương hưu khi số dư hưu bổng của họ giảm và điều này có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể đối với an ninh tài chính của bạn trong những năm sau này.

Lời khuyên đưa ra trong bài viết này mang tính chất chung và không nhằm mục đích ảnh hưởng đến quyết định đầu tư hoặc sản phẩm tài chính của người đọc. Họ nên luôn tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp của riêng mình, có tính đến hoàn cảnh cá nhân của họ trước khi đưa ra quyết định tài chính./.